保險理財

解开【保险行业】背后的秘密 — 疫情下 报税与保险的调整和应对 现在的社会形势，不管有没有保险，风险都存在，只不过是选择自己去承担风险，还是转给保险公司分担而已。这里给大家一些小建议，如果投保时不知道该怎么选择产品，加上对未来的经济状况无法预估下，可给自己先买份定期人寿保险(Term Life)，期限是10年期、 20年或者30年期都好，才有保障。这样可先为投保人锁定了身体健康状况良好的费率，待一切情况转好，可再和经纪人讨论其他可行的，作更适合个人情况的产品调整。 作者:梁娟华 （Joyce Liang） 疫情仍然牵动着众人的心！现在的状况，留在家里就是对疫情控制的最大贡献。祈愿疫情赶快过去，大家都可以重返岗位，迎接新的一天。 日前联邦政府连续出台不少扶持中小企业的SBA贷款方案。如果是企业主，请尽快联系可以做SBA贷款的银行或者专业人士寻求帮助，度过这个难关。如有这方面需求的读者，也欢迎随时咨询，我将全力为有需要的人士提供资源。 今期和大家分享一下有关报税、保险公司为疫情作出的调整和应对方法。希望以下这些资料能帮助有需要的人。 一：相信大家都知道报税期延到7月15号，如要开IRA、SEP IRA的客户也可以延至本年7月15号。 二：关于工资保障贷款(Paycheck Protection Loan) 的方案，这一项贷款方案可帮助企业主支付员工工资、租金、及经营生意所需的其它开支。如果未来两年所有员工都没有被解雇，则有部分款项是免还，而且这项贷款是免息的。所有企业主，包括个体或私营企业都可以申请，但要进一步了解详情。 三：保险监管局要求保险公司延长宽限期(Grace Period)至90天。这意指不支付保费的情况下，三个月内都不会让投保人的保单失效。有些公司新规定，保单五年内都可以重新生效(Reinstate)，但要补回所欠的保费和利息。 四：不少保险公司在这段时间也简化了申请流程，包括豁免体检，不需和经纪人面谈即可以在线申请保险。有的公司可以申请高达300万保单免体检，有的是100万保单上限，也有的是50万保单以内。 我建议大家待在家中不出门的时间，对一些不大明白的保险产品多做些了解。现在与人沟通的方式很多，也可以用视频会议的和信任的经纪人咨询讨论。我希望有小孩、有房贷但还没有保险的家庭，趁早做好保障规划。 现在的社会形势，不管有没有保险，风险都存在，只不过是选择自己去承担风险，还是转给保险公司分担而已。这里给大家一些小建议，如果投保时不知道该怎么选择产品，加上对未来的经济状况无法预估下，可给自己先买份定期人寿保险(Term Life)，期限是10年期、 20年或者30年期都好，才有保障。这样可先为投保人锁定了身体健康状况良好的费率，待一切情况转好，可再和经纪人讨论其他可行的，作更适合个人情况的产品调整。

轉自：美國人壽保險指南 美国保险，你关心的三大问题与答案！ 关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。 由于CRS的影响，再加上美国人寿保险在性价比、税务、投资标的的选择以及消费者权益保护等许多方面的优势，越来越多的人把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环。 不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔？美国保险和香港的美元保单是否等同？美国人寿保险审核时的考量因素有哪些？本文为大家一一解答。 在美国，卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险(需在美国做保险体检)。 一、外国人和本国人理赔有什么不同? 理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息？受益人是否要飞到美国境内申请理赔？在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？接下来我们一一来看。 1、美国寿险身故理赔需提供的信息 以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔： 理赔申请表 身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出 身故证明的英文翻译件 翻译件的公证文件 2、理赔金额如何支付给受益人？ 如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。 关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。 3、理赔金额是否免税？ 不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。 如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。 如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。 每年的遗产税免税额上限不一，2019年的遗产税免税额是1140万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1140万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。 4、如何规避这一重税呢? 操作很简单，把保单放入不可撤销寿险信托(ILIT)即可。该信托内的寿险理赔金将全免遗产税。 综上所述，外国人购买美国人寿保险的保单，享有与美国人一样的权益。

轉自：希望之声 疫情来袭，我们怎么保护自己和家人的生活不受影响？ 主持人：千瑞 / 【希望之声2020年3月27日】（主持人：千瑞／嘉宾：专业保险经纪人Lucy Cai）节目时长：6分49秒    ◇ 节目提要 我们每个人都有保险，真的遇到意外风险了，保险能给我们足够的保障吗？ 赶快找出旧保单，看看怎样调整？ 最新的保险产品哪种能灵活运用？保障全面？费用低？ 请听专家建议： 利息降了可以做Refinance, 手机旧了可以Trade in，换新手机， 资深保险理财经纪人Lucy Cai提醒您，人寿保险也能免费升级！ 如果您有旧保单可以做1035 Exchange，免费升级成新保单。不用多花一分钱，升级后可用于教育、退休、长期护理、重大疾病、遗产规划，保障更多更全面！ 今天致电Lucy Cai，免费Review现有保单，408-466-9999，408-466-9999 Lucy Cai理财网站：https://oceanwp.bayvoicebiz.com/neowealthmanagement/insurance/ 蔡露茜

轉自：美國人壽保險指南 美国保险理赔难吗？保险公司会不会不赔？|保险合同中的“不可抗辩条款”对我有什么用？ 一个人无论多有本事，遭遇意外和疾病都是无法预料和难以控制的，哪怕发生这种不幸的机会极少，也会让自己陷于可怕的境地。很多人不舍得为自己投资健康保障，但有个真相你要了解：60%的家庭会因为你的疾病，儿孙们会变卖家产甚至举债借贷来帮你支付你欠医院的债，而那时候你估计是昏迷不醒的，什么都不知道！ 买保险的人，都是有责任感的人 别让高昂的医药费为难家人，别在巨额的疾病治疗费用与生命之间做选择，毕竟生命只属于我们一次！ 每个人活在世上都应该有尊严，都应该有身价！这不是你穿名牌、住豪宅、开好车所能代表的！ 生命无价是一句不负责任的空话，生命应该有生命本身的价值！ 保险——让您的生命与爱，更有价值！ 买保险是对父母、妻子、儿女真爱的表现！ 1937年的今天，美国第33届总统罗斯福第二次任期就职。他是美国迄今为止在任时间最长的总统。罗斯福说过：一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现，乃在于他（她）对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，保持适当的寿险，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。 一个人无论多有本事，遭遇意外和疾病都是无法预料和难以控制的，哪怕发生这种不幸的机会极少，也会让自己陷于可怕的境地。很多人不舍得为自己投资健康保障，但有个真相你要了解：60%的家庭会因为你的疾病，儿孙们会变卖家产甚至举债借贷来帮你支付你欠医院的债，而那时候你估计是昏迷不醒的，什么都不知道！ 所以爱护自己就是减轻家人负担！无论是为了自己还是家人，我们都必须给自己投保足够的保障！在事业起步，身体健康的时候，利用保险来规避风险是明智的选择。 保险是很好的，它不但有保值、增值的功能，而且更重要的是保障功能。它能淡定的直面重疾，因为一旦确诊即可赔付；它能及时的把安心送达，因为从出险到赔付有时间限定；它能抹干死者家属的泪珠，因为他们会发现爱一直都在！ 买保险不能等，因为在风险面前，生命等不起！ 有太多人，生病了，想买保险；60多岁了，想买保险；出意外了，想买保险……这些人，有的已经被保险公司拒之门外，有的用点劲还能挤进来。保险产品不是有钱就可以买的，买保险是有条件的，一定要健康的人可买。有些人一拖就来不及买了，到时遗憾终身，拖累亲人，看似省了一笔小钱,到头来损失的是大钱。 保险，它是必须品，是人人都需要的，不论没钱人还是有钱人都能透过人寿保险来轻易倍增自己的财富。它还能帮我们完成三大阶段：抚育期、奋斗期、养老期；四大问题：活太长、死太早、收入中断、残疾或疾病；八大需求：教育费用、住房费用、养老、医疗、应急、包括最后费用的任务。 我们并没有想象中坚强，人的一生患重大疾病的几率为72.18%，你平时不注意的细节都在你的生命线上拖你的后腿。人生中最痛苦的事是什么？生病了没买保险。那最最痛苦的事呢？买了保险，疾病却不在范畴内。与其痛苦，不如找个专业的代理人给你量身定制一套适合的保险方案！ 想想看，买保险，保费是你的，保障是你的，万一理赔也是你的，以后领钱也是你的!保险永远是留给有规划、有责任心的人，我的时间也只留给信任我的有缘人!其实你买不买保险，对我来说就是少做一笔业务而已，可是对您来说：拒绝保险的同时就是选择了自己承担风险，且不论你是否能承担得起！ （文章转自网络，版权归原作者所有，如有问题请及时联系我们）

退休理财三部曲之二 人寿保险 美国的历史虽不长，但其人寿保险业已有百多年的历史，已是一个成熟而发达的市场。保险公司除需遵守复杂的法律监管、设置相关保证金外，还能够通过完善的再保险系统转移风险，并最终由州政府的相关保险部门及特别保证金兜底，从根源上保证客户的资金安全。 上一篇我们分享了通过用年金来保余生钱财始终足够宽裕后，退休理财的第二步，就是为万一人走得早，积累的财富余钱能较多地留给活着的亲人考虑了。随着进入中老年的年头渐长，周围原同学同事和亲朋好友中，患上绝症或突发疾病离去的人已不罕见。虽说人赤条条来去，生不带来、死不带走，但毕竟来世走一趟，终会留下牵挂和念想。辛勤工作数十年的劳动所得，谁人不想让后人有所分享？要实现这一愿望，购买人寿保险不失为一良策。 美国的历史虽不长，但其人寿保险业已有百多年的历史，已是一个成熟而发达的市场。保险公司除需遵守复杂的法律监管、设置相关保证金外，还能够通过完善的再保险系统转移风险，并最终由州政府的相关保险部门及特别保证金兜底，从根源上保证客户的资金安全。 如今的人寿保险已不只是投保人的身后赔偿，还有了多项功能。其中令大家感兴趣的有： 健康投保人购买（例如百万）寿险后，若生前患病可取用保金。若患长期慢性疾病或得了绝症，分别可取出约四分之一（25万）或一半（50万）的保额，为投保人所用。余下的保额留给后人。 终身寿险都有现金值（cash value）。在投入人寿保险账户达一定额和若干年后，若有需求（比如作为子女/孙辈的大学教育基金或补充退休收入），可从其现金值里取现金或借贷来用。借贷的利息率低，且有返点来抵消利息，获得几乎是无息的贷款。此贷款可以不还，未来从赔偿金保额中减去。 人寿保险有税务上的优势。保险的现金值通过投资有利滚利的收益，这收益不用缴税；在保单有效时借现金出来使用，也没有税；如果人去世了，身故赔偿金若在不交遗产税的限额内，仍然不用缴所得税。若赔偿金超出了无须交遗产税的限额，可把人寿保险设置成『不可撤销的信托』，其死亡理赔也不用缴遗产税。 人寿险还有不小的投资功能。如今人寿险中比较热门的是指数型万能寿险产品（Index Universal Life -简称IUL）。该类产品可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏，并且拥有税务的优惠，它作为一种有保障并且保底的投资的方式获得了越来越多人的青睐，目前这类型的金融产品只在美国市场有。大家也都清楚香港保险每年的投资收益取决于保险公司投资部门的业绩表现，而美国市场主流的指数型寿险的做法是资金不直接参与股市，用低风险债券投资+期权的方式，以全球三大指数（标普500、欧洲斯托克50 指数、恒生指数）为标的，收益跟踪股市，每年的收益率公开透明。也就是说指数涨，保险收益也涨（收益回报率有每年封顶的限制-每个保险公司的规定不同），但是指数跌，保险却能保证收益率最差是零，不会亏钱，平均年收益在7％ – 8％左右。人们往往对“收益率最差是零，不会亏钱”这话有疑虑。简单解释一下，这收益率最差为零是通过“用低风险债券投资+期权的方式”中的“低风险债券投资”那部分来实现的。年轻些的人们可能对这点会有较大兴趣，并利用其免税的优惠，放入高出寿险所需付费的更多钱作为一种长期投资。 投保的需付金额随投保人的年龄与性别不同而不同，越年轻付保费越低。由于女性的平均寿命高于男性，女性的保费也就低于同龄男性。读者感兴趣的可能是带数字的实例。购买上面所述的IUL产品，如果保额为一百万，年龄50～60的男性需付30～40万，女性则为20～30万，按十年每年付1/10。而18～20多岁的投保人只需花上7～8万。第一次付款后，保单即按身后理赔百万生效。 投资人寿险是一重大理财决定，用的又是相对宝贵的税后的钱。所以在挑选时首先要找到专业水平高，经验丰富，值得信赖的保险经纪人。投保人可以通过与保险经纪人的沟通体验来决定是否通过其来购买保险，比如考察其是否具有责任心，能否及时清楚地提供并解释客户所需要的信息，能否提供一些实例来说明问题等等。通过与经纪人接触和讨论，你应尽量了解所推荐的保险公司。在确立了经纪人和他所推荐的的保险公司的可靠性之外，你还要考虑他所提议的计划是否实际、有效和可靠。你要与经纪人讨论问题，提出你的问题和看法，参与计划的制定和修改，这样你才能得到有意义的计划和获得比较好的效果。这是一个计划的制定和执行，不是简单的商品的买卖交易。通过可靠的经纪人，在可靠的保险公司办理的可靠的保险计划，最有价值，将来出现问题的可能性和程度也减少，即使有问题也容易解决。 此外，这项理财决定还须乘身体各方面比较健康的时候作出。保险公司对这方面的要求无疑会比较严。有朋友身患慢性疾病后才作考虑，已为时过晚。也有朋友初获保时身体尚健，两三年后想增大投入扩大保额再次作体检，就已有一些指标不够格而被拒绝了扩保要求，当然其原保额并不受影响。这说明了在中老年时期，身体状况容易出现难以控制的变化，这样的理财决定尽早作出为好。 乘健康时获得人寿险，加上退休理财第一步的年金。有了这种活得长或走得早、双向皆有财务保障的感觉，是让人安然舒心惬意的。 原文作者：一草 出处： http://blog.creaders.net/u/11405/201709/303438.html#

轉自：美國人壽保險指南 保险是一种重要的人生需求！它跟有钱、没钱真的没有关系！ 这个阶段的客户，应该从责任的角度来思考保险。买保险的理由，就是对父母、对配偶、对子女的生活尽责任。因为爱不是说出来就结束了，而是要靠有效地手段来保证我们无论在与不在，都可以让所爱的人享有我们的爱。 再没钱也得重视保障，否则将更加窘迫；再有钱也要防范风险，否则将损失惨重！保险，跟有钱还是没钱没有关系，它只跟你的将来有联系！不同年龄的保险规划该怎么制定？著名的马斯洛需求理论告诉你。 1满足生理需求的保险 ————————————————————————————————— 这是人类维持自身生存的最基本要求，包括对以下事物的需求： ◆呼吸 ◆水 ◆食物 ◆睡眠 ◆生理平衡 ◆分泌 如果这些需要任何一项得不到满足，人类个人的生理机能就无法正常运转。换而言之，人类的生命就会因此受到威胁。 “保险需求：这个阶段的人，几乎不太有富余的钱买保险，但不等于不需要保险。处于这个阶段的客户，起码应该购买一定额度的意外伤害保险，避免这种灾难对家庭造成的雪上加霜。” 2满足安全需求的保险 ————————————————————————————————— 这是人类要求对以下事物的需求： ◆人身安全 ◆健康保障 ◆资源所有性 ◆财产所有性 ◆道德保障 ◆工作职位保障 ◆家庭安全