保險理財

轉自：美國人壽保險指南 给孩子留100万存款和100万保险金有什么区别？ 保险公司对居民存款（保险费）采取的是一种强制储蓄，风险由保险公司承担。而商业银行对居民存款采取的是自觉储蓄。 有人会问，自觉储蓄不是更有利于储户吗？其实不然，看似自由，其实不自由，现在自由了，以后急用钱的时候就不自由了。 在中国，有这样一个魔咒：富不过三代。其实，聪明的犹太人有句名言：生时靠钻石，死时靠保险。 同样是100万，中国爷爷选择放在银行，外国爷爷选择放在保险公司，且指定受益人，区别就此展开： 看看他们如何让财富代代相传： ◆如果爷爷奶奶买过保险，爸爸妈妈就不会耗尽家财给他们治病； ◆如果爸爸妈妈买过大病和养老，我们就不用为了他们的身体担惊受怕； ◆如果我们买了保险，将来甚至现在的某一天，就不会给孩子增添负担； ◆如果孩子买了保险，就不用担心未来上不起学，保证不了基本的生活… 保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方。过去是重银行、轻保险，现在是“保险公司办银行”。 保险公司对居民存款（保险费）采取的是一种强制储蓄，风险由保险公司承担。而商业银行对居民存款采取的是自觉储蓄。 有人会问，自觉储蓄不是更有利于储户吗？其实不然，看似自由，其实不自由，现在自由了，以后急用钱的时候就不自由了。 ▼不得不说，给孩子留保险，可以避免以下4大法律风险 债权债务纠纷 任何一个债权人一旦诉讼保全，债务人都将陷入万劫不复。    2繁重的税务负担 只要投资做生意办企业，不论赚不赚钱，营业税都是要交的，赚钱了有企业所得税，把企业赚的钱变成个人的，要交个人所得税。我们的房产要过户，交易成本，契税、房产税等一大堆税一分钱都不能少。     3.婚姻风险 虽说风雨与共，相濡以沫是每对夫妻都向往的，但不得不防“夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞”，要知道不管怎样，夫妻财产基本都是各一半的，除非有特别约定。 财富传承风险

轉自：保险真谛 标准普尔家庭资产配置象限图 如果不会用，赚再多钱都保不住 标准普尔资产象限图是配置资产的一种方式。通过这种资产配置，能够实现财富的稳健性，在调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。 此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。 “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。 标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。 “标准普尔家庭资产象限图”解析 第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。 一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。 要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。 第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。 这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。 这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？ 要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。 第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。 用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。 这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。 要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。 第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。 这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。 这个账户最重要的是专属： 1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。 2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。 3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

轉自：美國人壽保險指南 美国保险的监管体系，看完让人安心了 近年来，美国联邦政府为适应监管的需要，逐渐加强了对保险业的监管，建立了以全美保险监督官协会和州保险监督机构为主的保险监管体系。在全美保险监督官协会（NAIC）的努力下，美国各州保险法的内容已无太大差别。 美国保险的监管体系，看完让人安心了 新地標地產 美国拥有世界上规模最大的保险市场 。无论是在全球保险业中，还是在美国国内金融行业中，美国的保险市场都占有很重要的地位。 从保险普及度来看，美国人均5份保单，中国为人均0.1份保单。为什么 在中国谈及保险，人们就像“谈虎色变”一样 恐惧，而在美国，保险却能普及人们生活呢？这恐怕与美国保险监管体系及民众对之建立的信任程度有关。 美国保险监管体系的运行已有140多年的历史。让我们来看看它是具体怎样运作的。 美国保险监管体系 美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。 1850年，新罕布什尔州首先设立了第一个保险委员会，对该州保险业进行监管，这可认为是美国最早的保险监督管理机构。到1871年，几乎所有州均建立了保险监管机构。 近年来，美国联邦政府为适应监管的需要，逐渐加强了对保险业的监管，建立了以全美保险监督官协会和州保险监督机构为主的保险监管体系。在全美保险监督官协会（NAIC）的努力下，美国各州保险法的内容已无太大差别。 全美保险监督官协会（NAIC） 是对美国保险业执行监管职能的部门。它是一个非盈利性组织，由美国50个州，哥伦比亚特区以及4个美国属地的保险监管官员组成。该协会成立于1871年，其目的是协调各州对跨州保险公司的监管，尤其着重于对保险公司财务状况的监管。 同时，该协会也提供咨询和其他服务。值得一提的是，NAIC拥有一个全美范围内保险公司财务状况的数据库，各州保险监管部门以及其他的数据使用者可以通过计算机网络从中获取信息。 由于NAIC要求保险公司有统一的财务报表及会计准则，它的数据库信息包括了近 5000家保险公司最近10年内的年度财务信息以及最近两年的季度财务信息，并且某些年度信息数据可以追溯到70年代中期。 NAIC的财务数据库在帮助各州进行保险业监管、对保险公司的偿付能力进行监控和实现其他金融分析等方面起到了重要的作用。 每个州保险监管部门的计算机都与全美保险监督官协会的网络相连。协会的财务数据库在帮助各州对保险业进行监管，对保险公司的偿付能力进行监控和进行其他金融分析方面起到了重要作用。 各州保险监管者及协会官员可通过各类应用系统取得数据，并制成规范报告或税务状况报告，以满足特定的要求。此外，协会还拥有一些其他的数据库，其中包括“监管信息追溯系统”（Regulatory Information Retrieval System，RIRS）和“特别行动数据库”（Special Activities Database，SAD），这两个数据库使监管者掌握个人或保险公司因涉嫌违法或违规交易而受到检查的信息。作为“监管信息追溯系统”和“特别行动数据库”的补充，协会还开发了全国客户投诉数据库、关于保险公司职员及经理的数据库以及一个总系统。

这些不买保险的理由，哪个理由能比生命重要？ 有一天，我建议您买医疗险，不为别的，只为住院时不用花自己的钱；如果有一天，我建议您买教育险，不为别的，只为你在与不在，都能给孩子确定的未来；如果有一天，我建议您买养老险，不为别的，只为你在夕阳下无忧的笑脸；如果有一天，我建议您买财富传承险，不为别的，只为你留下的资产可以合理避税 保险,让生活更美好！ 客户在获得保险理赔之后说的话 以前不信，现在很信；不由不信，不信不行。 以前觉得傻子才会买，现在觉得不买是傻子。 以前觉得有毛病了才买，现在知道有毛病了买不了。 以前以为自己不会出事，现在知道不怕自己出事，这就叫人生的规划。 以前觉得医院是救人的，现在才知道医院是认钱不认人的。 以前以为保险是负担，现在才知道，保险是第二次生命。 以前觉得到时候再说，现在才知道，到时候什么都说不了了。 以前觉得买保险的话，钱就被保险公司赚了，现在才知道买的话，是让保险公司为我赚钱。 买保险，是一件好事！ ❶  说保险没什么用？ 您知道报警电话是多少吗？火警呢？急救呢？全部都用过吗？那为什么把这些号码记得比自个家电话还清楚呢？因为万一用得上的话没准就能救一条命！我们的＂保险＂和这些报警电话的功能是一样的，万一用得上就是对家庭的责任！ ❷  买房子、买车钱紧   其实买保险一年100元到N万的都有，只要规划得当，并不会影响你买车买楼。但如果得病，你能否告诉医院：我把房产证给你？把车给你？ ❸  孩子考学这个最重要  万一孩子还没考完，你就查出得大病或发生意外，难道你不治吗？ ❹  车上有车险 

美国保险类型特点全面解读 国内经济运行趋缓以及CRS即将实施，使得购买境外保险成为中等收入家庭乃至高净值人士进行多元化资产配置的首选途径之一。而相对于香港保险，美国保险性价比更高、优势更明显。美国成熟的保险市场也在逐步向大陆投资者开放，因此必须提前对美国保险有更全面的了解。 国内经济运行趋缓以及CRS即将实施，使得购买境外保险成为中等收入家庭乃至高净值人士进行多元化资产配置的首选途径之一。而相对于香港保险，美国保险性价比更高、优势更明显。美国成熟的保险市场也在逐步向大陆投资者开放，因此必须提前对美国保险有更全面的了解。 这里为大家全面解读美国保险，包括如何根据不同需求和目的选择保险类型，并对美国各类保险的风险和收益进行分析，以及指数型万能保险的优势等等。另外，对比香港保险，美国保险的安全性和优势体现在哪里？以及全球征税趋势下，美国保险或将成为资产配置的首选。 美国保险的类型和特点 由上图上可以看到美国保险也经过了一个更新换代的过程。 1913年推出定期寿险，这是一种消费型的保险，杠杆很大。优点是便宜、保障高，缺点是有期限，最长可以买到三十年，并且不具有储蓄功能，只起到基本的保障作用。这也是美国公司员工的基本福利薪酬体系里必不可少的一个。 五十年代，推出终身寿险，即每年固定保费缴纳固定年限，就可以得到终身保障。这种类型的保险重视身故赔偿，主要投资于债券市场，所以现金价值、复利投资回报率并不是特别高，中长期在3%-4%，每年额外有一定比例的分红，但并不能得到保证。终身寿险是美国所有保险类型里唯一写有保本的，对于风险承受能力较低的客户，是一种非常不错的产品。 1979年推出万能寿险，这时就不再只是债券市场的投资，会有一部分参与到股票市场里，所以投资回报率是几个市场综合起来的，包括股票市场、基金市场和债券市场。万能险的显著的特点是放钱很灵活。 定期寿险、终身寿险和万能寿险，这三种都重在身故赔偿。除了终身寿险可以得到分红，其它两种也并不具有生前可以随时领取福利的自由度。 1985年，市场推出了投资型的万能寿险。它的一个非常大的优势是，中长期回报率比较高，可以做到9%-10%的复利投资回报率，但高收益也预示着高风险。 投资型的万能寿险起初二三十年表现非常好，2008年经济危机时产品的劣势就显现了，因为客户也需要承担一部分的损失。 1997年面世的指数型万能寿险迎来了鼎盛时期。指数型万能寿险的特点是并没有真正把钱投到指数型基金里，而是参考指数得到自己的投资回报率。比如大盘年对年跌了，但它可以保本百分之零，大盘如果涨了，也可以一起涨，不过因为付出一些成本保证不跌，所以上涨有上限。目前美国市场上，指数型万能寿险的上限在10%-15%之间，所以最后的中长期回报率，会相对于投资型万能寿险低一些，中长期可以到7%-8%。 指数型万能寿险一般会有几个不同的帐户，有的帐户追踪指数，有的帐户不追踪指数，也就是所谓的固定利息帐户。如果特别保守，或者对未来的市场预期特别看空，可以随时把钱全部挪到固定收益帐户，从而得到至少2%的收益。 值得一提的是投资型万能寿险和指数型万能寿险，是伴随着美国八十年代税法法案改革所推出的，税法也给了他们最大的好处：可以随时从里面拿钱，并且不需要缴美国个人所得税。 在美国进行证券投资，与中国最大的差异是有资本利得税。资本利得税分为长期和短期，只要投资于证券市场，最后的股票、基金、期货、期权等，都需要交这部分的税。税率也有区分，短期是从10%到39.6%不等，长期是15%、20%，甚至25%、28.8%。 所以，投资型万能寿险和指数型万能寿险是可以免掉这部分税率的，对投资人而言是非常大的节约。 另外，它还灵活存取，可以随时把钱从现金价值里拿出来，作为退休金的来源、教育基金、家庭急用金等等。也就是说，相比之前三代，这两种保险可以使投保人享受生前福利。 以上五种基本是美国保险目前的分类，市场占有率相对来说比较平均，所以可以根据自己的需求和目的选择适合自己的。 另外，中国人可以购买美国保险吗？回答是肯定的，在过去的两年间，美国大部分保险公司都希望能做海外高净值客户的业务，不单单是指中国，而是面向全球的。 上图是按照风险和机会来进行的分析。纵观美国可以投资的产品，可以看到风险最小、收益最低的就是定期存款/储蓄帐户里的钱。要知道美国的活期利息尤其是特别低。 往上是传统的定期寿险，它有一定的保障，由保险公司来保证的。再往上是指数型万能寿险，投资回报也是有保底的，最低0%，也是由保险公司来保证的。再往上是共同基金、股票，这些属于风险比较大，但收益潜在也会比较大的投资渠道，这些完全是市场行为，没有任何个体或者机构来进行保证。 从左到右，风险和收益是相辅相成的。指数型万能寿险也在当中，但可以看到它既有一些保险公司保证，同时也会给到一些潜在的收益。 上图显示的是指数型万能保险（IUL）跟标普500来进行对比。选取的是1997年到2016年将近19年的数据。深蓝色的是标普500每年实际的投资回报率情况，可以看到过去的十年，如果算净复利回报，平均每年是3.87%。而指数型万能寿险，则是一直往上，最后的复利可到7.31%。 那指数型万能寿险的优势究竟能够有多明显呢？我们选取一个相对更加疲软的指数，也就是日经指数，并且选取了表现最差的20年，从1990年到2009年将近20年间的表现：