保險理財

轉自：美國人壽保險指南 理财型保险和消费型保险分别是什么？有什么区别，以及如何选购的诀窍 保险经纪人或理财顾问本身所掌握和学习到的知识和接受到的培训，是更上一级机构，对知识框架体系刻意筛选的结果。在这个由上游机构给定的培训框架下，保险经纪人或理财顾问所接受掌握的“知识”框架，是“天然”具有倾向性和局限性的。这种情况，对从业者和投保人都并非有利。 在美国人寿保险指南网社区经纪人的工作中，经常遇到投保人询问，”你好，我要买保险” 。在进一步的沟通中，投保人会进一步表明，需要的是汽车类或房屋类的保险。这时社区保险顾问则会进行一次义务科普工作：汽车保险，房屋保险这类保险，属于消费型保险领域，而美国人寿保险属于有现金价值的保险，属于理财型保险领域。 除了名字里都有“保险”二字这个共同点以外，“消费型保险”和“理财型保险”这两者属于完全不同的专业领域。如果投保人按照对消费型保险的思维惯性，来进行理财型保险的选购，很可能面临较大的损失和风险。 为了正确的区别这两大类保险领域，美国人寿保险指南网将通过本文，来帮助投保人了解，什么是消费型保险，什么是理财型保险，它们之间有什么区别，哪些保险属于消费型，以及如何选购的经验诀窍。 什么是消费型保险？ 消费型保险是一种消费型的保险，即客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。 我们用一个通俗易懂的方式来理解“消费型保险”，就是我们掏钱向保险公司买回来的一个东西。交出去的钱，交了就交了，作为购买这个“承诺”的费用。 常见的消费型保险类型有： 房屋保险 汽车/摩托车/卡车/游艇/飞行器保险 健康保险 宠物保险 商品/产品保险 定期寿险 其它… 什么是理财型保险？ 理财型保险跟消费型保险不同，消费型保险不具有现金价值，而理财型保险具有现金价值。用一个比喻来理解“理财型保险”，就是投保人去保险公司开设了一个储蓄理财的金融账户，然后把钱存在里面，交由保险公司打理，并获得保险承诺的福利。 常见的理财型保险类型有： 分红保险 指数保险 万能险 证券投资保险

轉自：美國人壽保險指南 外国人可以买美国人寿保险吗？投保流程是什么？ 美国有数十家保险公司接受外国人购买人寿保险。 通常说来外国人购买人寿保险不会受限制，只是保险公司会根据投保人与美国的联系（比如是否有房产、公司、存款等）来判定是否能够通过核保，也会根据投保人的国籍进行风险划分和评估具体的核保等级，我们可以点击上面的推荐阅读，进行详细了解。 （insurGuru©保险学院）很多访美外国人没有在美国的移民身份，也不居住在美国，只是偶尔到美国来度假，旅游，出差或接受医疗服务等等。比如近年来，就有越来越多的中国居民会到美国旅游兼购物，有的还在美国购房置业投资，生育美国宝宝，或照顾子女上学等等，那么作为外国人，可以买美国人寿保险吗？ 答案是：可以的。 美国有数十家保险公司接受外国人购买人寿保险。 通常说来外国人购买人寿保险不会受限制，只是保险公司会根据投保人与美国的联系（比如是否有房产、公司、存款等）来判定是否能够通过核保，也会根据投保人的国籍进行风险划分和评估具体的核保等级，我们可以点击上面的推荐阅读，进行详细了解。 外国人购买美国保险的流程是什么？ 第一步，入境。投保人必须合法地进入美国，如持有签证，绿卡，其他有效证件等。 第二步，规划。和持有执照的专业经纪人/理财顾问沟通基本信息，评估投保可行性和量身订制投保方案。 第三步，体检。在保险公司指定的医疗服务机构接受体检。包括，验血，验尿，测量血压，测量身高体重，心电图。投保人不需要支付这个费用。同时，投保人需要准备过去5年的病例。 第四步，开户。保费的支付只接受美国境内银行账户的转账，因此需要使用护照在美国开设银行账户。 第五步，回国。在完成步骤1到步骤3后，客户可以选择回国，或者继续在美国继续旅行。 第六步，签收。外国人保单核保可能需要1-3个月时间，保单的签收和寄送会有专人负责。 外国人购买美国人寿保险的注意事项 外国人购买美国人寿保险，受到严格的行业法规限制，所有外国人的保单申请，都需要符合保险公司的投保规定。 在美国人寿保险指南网之前的报道中，Zurich 苏黎世人寿保险公司就以“保单申请时不诚实”为由，拒绝为一华人企业家理赔，并最终对薄公堂。 外国人购买美国人寿保险的通常注意事项包括*：   所有文档均以英文为准和进行申请 2.所有招揽行为必须在美国境内进行 3.以事实为原则的诚实披露 *每家保险公司有不同的合规规定，本文仅描述常见的通用原则情况。

轉自：美國人壽保險指南 (快讯)新型冠状病毒疫情下，中国人还能不能赴美购买美国保险？ 因为新型冠状病毒疫情的持续发展，中国内地居民和香港居民赴美投保的市场变得扑朔迷离。截止目前， 极少部分人寿保险公司对外国人投保规则进行了临时修订并发布了正式文件和说明。 (快讯)新型冠状病毒疫情下，中国人还能不能赴美购买美国保险？ – 美国人寿保险指南网 本次从武汉开始的新型冠状病毒疫情，到2月11日24时至，中国确诊的病例人数已经超过了中国在2003年的非典型性肺炎（萨斯）的确诊人数,累计死亡病例1017例。 因为新型冠状病毒的影响，世界卫生组织在2020年1月30日宣布新型冠状病毒疫情已成为国际关注的突发公共卫生事件。” 因为新型冠状病毒的影响，世界卫生组织在2020年1月30日宣布新型冠状病毒疫情已成为“国际关注的突发公共卫生事件”。 2020年1月31日美国政府宣布，来自中国武汉的新型冠状病毒（武汉肺炎）为“公共卫生紧急状态”，可能传播这种疾病的人将被暂时禁止入境。 2020年1月底开始到2月4日，多家美国航空公司停飞往来中国大陆地区和香港的航班。 因为新型冠状病毒疫情的持续发展，中国内地居民和香港居民赴美投保的市场变得扑朔迷离。截止目前， 极少部分人寿保险公司对外国人投保规则进行了临时修订并发布了正式文件和说明。目前根据接收的文件，有2家美国保险公司针对新型冠状病毒疫情进行了核保规则的明确调整说明，以下是具体内容： Transamerica 2020年1月28日：临时调整了 新保单申请，和Pending状态的保单审核标准。在新型冠状病毒活跃期间，申请人如果来自中国或香港地区，或者目前停留在该地区，将执行一个30天暂停观察的过程，并可以在30天后递交申请。所有在30天内递交的保单将被拒绝受理。 2020年2月3日 Update： 世界卫生组织在1月30日将新型冠状病毒疫情列为国际公共卫生紧急事件，Transamerica再次调整了核保的条件。暂定的为期30天的暂停期，将根据不断变化的情况进行延展。 Transamerica同时也在文件指出，在相关环境发生改变后，会以审慎的态度调整回归到“正常”的核保标准。 National Life Group 2020年2月7日立即生效：

轉自：美國人壽保險指南 大学学费存哪儿？529计划比拼寿险哪家强？ 根据晨星（Morningstar）数据， 529教育储蓄计划的管理成本和顾问费，通常在0.25%至1.85%之间，尤其是绕开财务顾问的直购型计划，一般不会超过1%。而现金型人寿保险的各种费用加起来，1%或更高是不稀奇的。 大学学费存哪儿？529计划比拼寿险哪家强？ – 美国人寿保险指南网 美国人寿保险指南网编者注：在美国，孩子上大学的学费问题，是很多家庭会面临的财务难题。面对市面上花样百出的教育储蓄的产品，该把供孩子上大学的钱存在哪儿呢？许多家长和财务顾问偏爱529教育储蓄计划，因其提供税收优惠条件。而且在申请助学金，计算家庭资产时，存在529帐户上的钱，比之银行支票或储蓄帐户的钱，在计算比重上相对次要；但是，如果存太多，因为529教育储蓄计划会作为家庭资产纳入计算，还是会影响孩子申请助学金的机会。今天我们就详细说明以下这两种方案的对比。   529教育储蓄计划vs 现金值人寿保险 一些家长因而开始探索别的储蓄方案，具有现金价值（cash value）的 终身人寿保险，便进入他们的视野。 首先，跟定期寿险不一样，终身人寿保险保单配置有可以随时间累积现金的延税储蓄帐户； 其次，在提款用途上，这类寿险险种不像529教育储蓄计划那样，只限用于教育金，显得比较多用途； 最后，寿险帐面上的钱，在联邦助学金计算公式中，不被纳入。换句话说，人寿保险现金值帐户里的钱，可以不算在学生家庭的财务能力之内，从而提高子女获得助学金的机会。 摩根大通银行对自1983年到至今所有的生活开销和四年制大学学费增长的历史记录显示，大学学费平均每年增长6.5%，且总增长百分比超过其它任何生活开销。 在同一份报告中，摩根大通的数据显示，2017-18年学年度私立大学的年平均花销为$46950,公立大学的年平均花销为$20770。而对于今年才出生的新生儿，18年后私立大学的年平均学费会涨到$121751, 而公立大学也会增加到$53861一年。这将会成为很多家庭最大的家庭支出。 但关于选择529教育储蓄计划还是终身人寿保险，一直存在着争议。两者在以下四方面也各有长短。 01灵活性 根据国税局规定，529大学储蓄计划中的钱只可用于“合格的教育费用”，包括在一所经认可的（accredited）美国大学读书所需要支付的学杂费、书本费、住宿费。 如果你的孩子选择不上大学，留学海外，上一所不经认可的学校，或者得到全额奖学金，你要么转换529教育储蓄计划的受益人，要么交了收入税后，把钱提出来作为它用——可能也需要把历年得到的州税减免额还回去，并且按收入部分支付10%的罚金。一些529教育储蓄计划可能允许受益人——通常是收入税阶较低的学生把钱提出来。但不管交税怎么低， 终身人寿保险保单持有人则不需要付这个税。 “但人寿保险的优势是，不会去管你怎么去使用计划里的现金的。”内华达州大学财务规划顾问Jim

轉自：美国保险 指数型万能险跟踪的指数背后是哪些公司 指数型万能险（IUL）作为当前美国保险市场最受欢迎的险种，已经占整个万能险市场的大半壁江山。这种投资型保险因为可以跟踪股市获得和指数相同的收益而保证本金不亏，备受稳健型投资者的青睐。目前各大保险公司的IUL产品普遍都提供跟踪多个指数的选择。一般的选项包含美股的道琼斯工业指数、纳斯达克综合指数、标准普尔500综合指数，国际市场的香港恒生指数和欧洲的STOXX50 指数。那么它们分别代表了什么，涨跌背后是由哪些公司的表现来决定呢？ 道琼斯指数反映总体经济市场状况 道琼斯指数是历史上最悠久的股价指数，至今已有百多年历史。其成分股只有30只，却是美国30家最大、最知名的上市公司。指数表现可以被当成总体市场成绩的指标。下图是当前这30家公司的标志。 纳斯达克综合指数对「科技类股」具指标意义 纳斯达克综合指数创立于1971年，全球科技股都与其联动密切，成分股包括所有于美国纳斯达克上市的股份。其成分股超过5000只，包括电脑硬件、软件、半导体、网络通讯或是生化科技类股，是全世界科技股的重要指标。当前纳斯达克前25大权重股如下： 标准普尔500指数衡量全美市值最高的前500只股票 标准普尔指数之所以称之为S&P 500，是因为他是由知名的评级公司标准普尔，根据市值及流通量，在美国股票市场内挑选出500家最具代表性的各产业龙头，也是美国市值最高的前500 大公司，可以说是美国前500大上市公司的总体衡量指标。 标普500占据了美国股票市场80%的市值，所以可以用标普500来衡量全球最大经济体美国的股市表现。 全球十大品牌里有七大品牌在标普500中，而在全球500大品牌中也占据了52个席位。 与其他指数相比，标普500中公司的行业分布更为均衡和广泛，科技、金融、工业、医疗、能源和快消品等行业都有一席之地，且没有哪一个行业超过20%。 下图是当前S&P500指数中的前20大权重股。 香港恒生指数反映香港和中国大陆大公司表现 恒生指数，由50只成分股组成。 目前恒生指数中有40%的企业均归属于中资，所以恒指对于世界第二大经济体中国的经济表现也是非常敏感的。 金融业在恒生指数中占据了重要的席位，约有60%的份额。其余的行业比如科技、公用事业、能源和消费品分布都较为均匀。 前十大成分股占恒指总数的60%，汇丰控股和腾讯控股分别为11%和10%。 代号 名称   00001.HK 长和 00002.HK

保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视！ 大部分人都觉得，银行存款应该是最安全的一种储蓄手段，100%肯定没问题！但是自从银行破产条例出现后，很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊！原来存款到银行不算绝对安全？ 任何一个国家的金融机构无非就是三种，银行，证券公司，保险公司，老百姓存钱也基本上会选择这3种方式，而且三大金融机构，银行可以倒闭，股市可能崩盘，唯有保险公司不能倒！ 《中华人民共和国保险法》规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。 那么既然保险公司不能申请破产，自己又经营不下去，该怎么办呢？这时候，会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然，如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话，保监会就会指定某家保险公司进行兼并。兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效，也就是说，放心买保险，我们买了保险以后，不必日夜担心我们的钱肉包子打狗。因为总会有人出面替我们兜着风险。 假设若保险机构的投资失败而亏损的话，法律明文规定是要绝对保证返还客户本金的。保险本金绝对安全的金融属性，是保险和其它金融产品的最根本区别。 保险能做到的，银行却做不到 保险能实现银行实现不了的保障，事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视。 财富不是永远的朋友，保险却是永远的财富 保险是什么？保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。保险就是你家的财神，你有钱时帮你守钱，你有难、缺钱时立即给你一大笔钱！   有时候，一张存单扛不住一场意外 有时候，一张存单买不起一张病床 有时候，一张存单经不起风险来袭   您放在银行的钱和放在保险公司的钱都是您的钱，不同的是：银行肥在现在，瘦在未来；保险规划將赢在未来！让现在有钱的您， 变成未来值钱的您， 保险恰能做到这一点， 提早规划，提早安心， 做一个没有后顾之忧的人，才能在事业上真正做到大展拳脚！保险此时不买，何时买！ 股市的钱不等于自己的钱、存折上的钱等于悄悄流失的钱！存款是活的钱，保险是活命钱。20年的存单很少见，20年的保单却常常现！面对你和家人的未来20年，你选对了吗？