保險理財

轉自：美國人壽保險指南 安联报告：到底是什么阻止了我们的顺利退休？我们可以如何应对？ 经历了市场距离起伏的一年之后，美国投资者在2019年底，对财务状况感到了更加自信。 根据北美安联人寿保险公司（AllianzLife®）最新发布的“季度市场研究”报告指出，在2019年第四季度，只有39％的受访者表示，他们担心美国市场即将崩溃，而43％的受访者担心经济衰退即将到来。 自2018年以来，这些担忧市场将迎来衰退的比例一直在稳定增长，直到2019年11月中旬，美国市场经历了相对平静的一段时期后，忧虑情绪开始下降。 对未来市场崩溃或衰退的担忧，已降至2018年以来的最低水平 在2019年第四季度，只有39％的受访者表示，他们担心美国市场即将崩溃，而43％的受访者担心经济衰退即将到来。 自2018年以来，这些担忧市场将迎来衰退的比例一直在稳定增长，直到2019年11月中旬，美国市场经历了相对平静的一段时期后，忧虑情绪开始下降。 “有趣的是，尽管目前有这种平静的感觉，但现在越来越少的人认为这是‘投资’的好时机，” 安联人寿消费者观察部门副总裁凯利·拉维尼（Kelly LaVigne）说。 “这可能是因为人们预期2020年将会出现更大的波动，并且不想冒险，如果市场发生大的变动，可能会给他们的储蓄和退休带来风险。”   在这些担忧情绪的催化下，人们对提供保证的退休终身收入的产品重新产生了兴趣，这类保险产品能减轻市场波动给退休带来的风险。 将近三分之一的受访者（31％）表示，将一些资金投入到可提供保证的退休收入来源的金融产品中，是确保能安全退休的最重要步骤。 这一比例比上一季度的26%，增长了5个百分点。   通货膨胀风险的增加 尽管更多的美国人主观认为在今年退休时面临市场的风险减少了，但通胀风险却是首要考虑因素。 几乎一半（49％）的美国人说，生活成本的上涨是他们能否顺利退休的一大风险， 而超过三分之一（34％）的人说，通货膨胀的因素可能会让他们无法退休。 80后，90后和00后，距离退休年龄最远，是最担心生活成本不断上涨从而影响退休的群体。生活成本的不断上涨正在让他们放弃为退休目标而存钱（在这个群体中占到62％）。80后，90后和00后还担心的是，由于生活成本的上升（占比50％），退休时他们是否有能力支付住房或医疗健康相关的必需品费用。 拉维尼说：“虽然人们在退休问题上花了更多的时间，生活成本的不断上涨对于来之不易的退休储蓄形成了真正的威胁。” “只不到十分之四（38％）的人表示，他们对自己的财务规划有信心，可以应对生活成本上涨的问题。 使用退休保险管理风险

轉自：美國人壽保險指南 为什么要用美国 Cash Value 保险为退休养老做规划？4大优势详细解读 我们第一次在美国进行正式工作的时候，就会接触到退休账户的计划。这些退休账户通常具备不同程度的税收优惠。我们普遍使用的为退休存钱的账户是401(k) 账户或 IRA账户。 但是，如果将关系到我们一辈子的退休收入，仅仅用这一个“基础”方案来解决的话，不光收入渠道过于单一，而且面临的风险也不够分散。实际生活中，我们会搭配使用现金价值的人寿保险（Cash Value，中文为现金价值）保单，来对401(k) 账户或 IRA账户进行补充。这样的组合型退休策略将能为我们提供更大的财务灵活性，与此同时，还能为我们的配偶和孩子提供财务上的保护，是一个美元退休收入规划的常见“升级”方案。 具备现金价值（Cash Value）的人寿保险跟定期寿险不一样。在美国人寿保险指南网的专栏中指出，定期寿险是一个纯消费型产品，只有赔付的功能。而具备现金价值的人寿保险是一个在保险公司开设的“账户”，我们可以“存钱”到保单账户里，也能用到这笔“存款”。现金值保单账户提供的税务优惠条件，也能惠及我们和家里的每个人。 使用带有现金价值的人寿保险（Cash Value Life Insurance）来补充增强我们的退休收入，具有下面4个优势： 为家人提供财务上的保障 当我们不幸遭遇意外时，具有现金价值（Cash Value）的人寿保险将为我们的家人（受益人）提供一笔免税的赔偿金。受益人可以自由支配这笔钱，来避免因为我们无法继续为家庭提供经济来源带来的财务困境。美国人寿保险指南网举例来说，可以用这笔钱来支付房屋贷款，子女未来的学费，或者日常的生活开销。 延迟纳税的增值潜力 具有现金价值（Cash Value）的人寿保险账户，提供了延税的增值潜力，因此，我们可以把它当作一种投资未来的理财渠道。当我们申请开设了一个具有现金价值的人寿保险账户后，一部分保费被放入到一个投资策略，进行具备“税务优惠”的复利增长。如果我们已经将401(k) 账户或

轉自：美國人壽保險指南 2020税季报税前，我们到底应该准备些什么？ 随着正式进入2020年税季，报税问题，就成了本季度的工作生活重点。如果您在过去的一年有了新的收入，或者更换了工作，报税就变得比往年复杂一点；如果恰逢是您在美国购房置业后的第一年，那么对报税来说，更是非常重要的一年。 专业的税务规划和有针对性的材料准备，将极大的帮助我们进行税务申报，具体来讲，我们可以从以下两点获益： 1.从自己的钱包里少掏一些钱交给国税局； 2.减少被国税局查账的几率； 在预约帮助我们进行报税的专业人员之前，我们到底应该准备些什么？ 来自Orange County的注册税务代理人和报税专家Christine Berdine，向美国人寿保险指南网编辑分享了她的18条报税经验。 在我们使用TurboTax申报之前，或在和国税局报税专员和会计师预约见面之前，我们可以实现检查以下这份清单，提高效率，帮彼此节省宝贵的时间。 1.准备好所有可能的收入和支出的收据和记录。 2.准备好账单文件，这些文件是由雇主，银行，投资理财公司，政府相关收益部门发来的。（美国人寿保险指南©注：通常在2月初就可以收到，如果没有收到，我们可以登陆网上银行，理财App的网站下载，或者致电索取） 3.准备好关于具体收入的所有凭证，如W-2表，1099表，以及K-1表。我们的雇主和银行已经把这些表格抄送了一份给国税局，国税局已经有这些信息记录存档了。 4.带上所有被取消的支票，支票存底，银行账单，以及任何可以抵税的支出账单。在每一年里尽可能保留所有商业支出的票据。 5.单独整理出购买资产或者出售资产的文件。如股票，债券，以及房产额销售记录。 6.收集和归档任何用于找工作而产生的开销账单。 7.整理出医疗支出的账单和医疗保费的账单，这些账单可能成为减免抵扣项目。 8.如果在2019年进行了房屋抵押再贷款（Refinance），整理出相关文件，用于相关费用的减免抵扣。 9.单独用一个笔记本写下来任何没有票据记录的，认为可以减免的开销。 10.收集到所有依靠你生活的人（Dependent）的社会安全号码。如果今年需要为一个依靠你生活的人申请社安号，请立刻填写申请表。 11.第一次买房的人会有一些新的可以减免抵扣的项目，比如房产税，以及贷款利息。准备好所有相关的文件。首次买房家庭的报税相对复杂，专业的国税局注册税务代理人能帮助我们准备好这些文件。 12.如果你已婚，并且是夫妻双方都在上班工作，并使用了托儿服务（Child Care），那么家庭可能得到托儿税收优惠。 13.如果你给作为家庭成员的雇员支付了$1000美元或以上，你必须在1月30日以前给这个雇员签发W-2表，并申报雇主税。

轉自：美國人壽保險指南 2019标普500指数狂涨29%，定投美股指数能赚多少钱？ insurGuru™ 理财专栏： 在2018年下半年至今，各种唱衰美国经济的声音不绝于耳，“美国10年大牛市即将终结”，“中美贸易战将影响美国股市的增长”，“美国股市崩盘，恐全面步入衰退“ … 美国股市上涨29% 然而，在过去的2019年里，美国失业率降至1969年12月至今近50年以来最低，作为美国股市风向标的标准普尔500指数，也在2019年一年里狂涨29%，成为过去10年来表现最优异的证券投资市场之一。 如此强劲的市场上涨，让2019年度里投资美国市场的参与者，都分得了一杯羹。 标普500指数收益20%+ 退休专栏作者Ben 向美国人寿保险</a>指南网©提供了一份用于对标指数险，每月定投标准普尔500指数的账户收益图进行说明。从下图中我们看到，从2018看12月31日，到2019年12月30日，如果分12个月，每个月定期存入一笔费用，购买美国标准普尔500指数， 那么坚持2019这一年下来的收益率是22.8%。 在现实情况中，实际的收益随着不同的买入点可能略有浮动。 指数型保单收益普遍迎来封顶 标普500指数的全年上涨，也带动了跟踪美国标普500指数的指数型保单的收益，根据美国人寿保险指南网对社区经纪人的调查，不少美国指数型保险持有人在2019年度，也将拿到封顶的收益率。 美国人寿保险指南©也将在随后的文章中分享投保人的实际收益账单，以及对比购买指数型保险和购买美股指数各自的优点和缺点。 文章小结 尽管经历了2018年底的股市暴跌，中美贸易战长期持续的影响，全球负利率时代的抬头，扑所迷离的总统弹劾政局乱象，2019的美国经济却在一片不太乐观的声音中强劲反弹，用事实回击了各种财务和经济专家的“预言”。   从这一点我们似乎学会了，嘈杂的市场环境中，总是存在着这样那样的声音，让我们对不确定的未来产生迷茫，甚至恐惧。这种心态最终将影响着我们的判断，并让我们难以作出选择和决定。但是， “等待”本身，就是一个需要付出成本的选择。  

2019的報稅您準備好了嗎？(4) 續談稅務補助Tax credits 本文是續談上文，稅務補助。但是談的是可退回的稅務補助。(refundable credit)及能源及電動車補助。而可退回的稅務補助指的是, 補助的金額計算出來的金額就算是超過纳稅人的欠稅金額，納稅人仍然可以得到額外的退款。而下列是其細項： 1· Credit for taxes withheld on wages. 這裡指的是在薪水中預扣的所得稅的部分，若是有多付的情況，可以在申報個人稅的時候退回。而因為換工作所產生的多繳的社會安全金的部分，也可以在報稅的時候申請退回。2· Earned Income credit 低收入補助 – 這是一種非常典型的refundable credit. 但我的建議是，若不是非常符合資格，不要申請此項補助。一方面是川普政府不喜歡新移民佔便宜，另一方面，在統計鍾型曲線二端的人群，基本上是屬於被審計機率較高的人群。3· Health insurance premiums

2019年的報稅您準備好了嗎？（3）Tax credits 稅收補助 本文討論納稅人常用的tax credits，稅務補助。 下列是no refundable credits. （不可退回的稅收補助）意思是說，這些credits 是用來減稅,若是credit 超過欠稅款項，多出來的部分國稅局也不會退款。  Child and dependent care credit 對於孩童及被撫養親屬的補助-若是有被撫養的小孩年紀在13歲以下，配偶有身障或是心障，或是其他被撫養親屬有身心障礙的，都有機會可以運用到這個credit 。但是這個credit 有所得限制。 Elderly or disabled credit對於長者及身障者的補助- 當納稅人年紀超過65歳，或是雖然低於65歳，但是永久性傷殘，也可以申請這個credit. Education