保險理財

轉自：评测君 美国寿险指南 $100万的美国保单到底要花多少钱？分红保险 vs 指数保险 vs 保证万能险评测 身为母亲的Lucy，想给孩子留一笔钱。 Lucy听说美国人寿保险可以用较高的杠杆实现财富的传承，于是考虑申请一份终身型人寿保单。Lucy买保险的想法比较简单，就是想在过世后，用保险公司的理赔金，给子女留下一份$100万的财富，让孩子在成长过程中，免于经济上困扰。 身为母亲的Lucy，想给孩子留一笔钱。 Lucy听说美国人寿保险可以用较高的杠杆实现财富的传承，于是考虑申请一份终身型人寿保单。Lucy买保险的想法比较简单，就是想在过世后，用保险公司的理赔金，给子女留下一份$100万的财富，让孩子在成长过程中，免于经济上困扰。 但是当Lucy真正开始选购时，才发现美国市场上的产品五花八门，每个理财公司或经纪人都说自己的产品最适合，方案最合理，让她完全不知道如何下手。这可如何是好？ 在美国人寿保险投保必读指南(一)中，我们指出，美国是一个市场竞争充分的国家，成熟商业社会带来的商品选择极大丰富，投保人面临的真正问题，不是“买不买得到”的问题，而是能否找到“对”的产品的问题。 今天，美国人寿保险指南网评测小组在IMO机构RFN和BH Financial的支持下，用数据说话，对多款主流人寿保险险种进行了评测，在帮助Lucy找到“对”产品的同时，也帮助我们的读者了解应该如何去寻找适合自己的“对”的产品。 参赛评测险种选手介绍 1.Whole Life保险 分红型终身人寿保险，英文名 Whole Life。该产品的特点是提供多项保证。美国人寿保险指南评测小组选中了分红能力连续10年排名第一的这家保险公司的产品。>>>点击阅读原文，详细了解分红型保险的介绍及优缺点 2.IUL 指数型保险 指数型保险，英文名 IUL。该产品的特点是，使用市场的杠杆撬动保额，拥有最强的现金值增长潜力。评测小组选择了由2019

轉自：美国人寿保险指南网 你必须了解的”跟涨不跟跌”的理财方式|干货：保险公司是如何只赚不赔的？ 寻求到一款安全保底，稳健增长的产品，可以说是每个华人家庭进行家庭理财或资产配置的首要目标。而 IUL 指数型保单产品，以过去90年里美国经济风向标S&P500指数9.8%的平均年化收益率为支撑，辅助提供保证的保底功能，在1997年后，逐渐成为了美国中高净值家庭理财的一个选择。 但在实际的操作工作过程中，美国人寿保险指南网©的经纪人遇到最多的一个问题是，“这听起来是不是太好了点？Too Good To Be true？能详细说明一下，IUL产品为什么能做到0%保底？为什么能跟涨不跟跌？它给投保人的计息分红到底是怎么工作的？” insurGuru©保险学院的这篇专栏文章，将通过分析保险公司的投资策略，来解答投保人的这些疑问。 什么是 IUL 产品？ IUL，是Indexed Universal Life的简写，中文称为指数型人寿保险。IUL是保障终身的人寿保险中的一种。 IUL的核心特点是，在市场下跌的年份，提供对一个保证的，至少0%的现金值保底功能。 这个功能给我们带来的好处是，在市场上涨的时候，我们的保单账户享受到上涨带来的收益，当市场下跌的时候，我们的IUL保单账户没有损失的风险。 IUL是如何管理我们的保费 我们先了解一下，保险公司是如何管理和投资我们的保费的，如下图： 从上图可以看到，95%-99%的保费，都用于固定收益类资产组合，比如几乎无风险的债券等。也正是因为95%以上的投资用于几乎无风险的高质量固定收益资产，保险公司也才能维持住A，A+，Aa以上的信用评级。 从这里，我们作为投保人，也能学会一个评估保单风险的小经验：不管销售人员的话术是否天花乱坠，但观察承保的保险公司的资产组合状况，可以初步判断一家保险公司的风险程度——如果一家保险公司超过一半的资产组合都是股票，那我们就需要从新思考了。 那其他的1%-5%的保费去哪里呢？套期保值交易或高风险投资。 接下来就是能提供保底功能的核心部分了：当我们保费中这极小的一部分被投入到这部分投资策略里，我们只能希望不会打了水漂。如果当年市场行情不好，这个投资策略亏了，那么我们还有95%以上的保费在安全的中长期债券里，回报率大概在4%-4.5%左右。

美国退休福利分享 完善的福利制度，吸引了越来越多的人移民美国。那么，新移民在美国生活后，如何算退休金和退休时间？现在为大家详解如下：在美国，正常的退休年龄是67 岁，提前退休是62 岁。美国鼓励延迟退休，如果选择在70 岁或70 岁以后退休，那么每个月能拿到132% 的退休金。所以在美国常会见到不少老年人仍工作在各类服务行业、私人公司和政府部门中。 美国的退休政策分三个层次 1、提前退休 一个人年满62 岁就可以开始领退休金，但要打7 折，每推迟一个月领取，打的折扣就少一些。 2、正常退休 根据出生日期的不同，美国社会保障局(The United States Social Security Administration )设定了不同的“正常”退休年龄，比如： 1937 年和1937 年以前出生者，退休年龄是65 岁。 1943

轉自：美國人壽保險指南 美国保险理赔难吗？保险公司会不会不赔？|保险合同中的“不可抗辩条款”对我有什么用？ 在申购人寿保险的过程中，我们往往特别关心，美国保险理赔难吗？美国保险公司会不会拒绝理赔？这个时候，专业经纪人通常会拿出保单合约中“不可抗辩条款”进行分析。今天美国人寿保险指南网©️的这篇专栏文章就将介绍，美国保险合同中的“不可抗辩条款”具体“长”什么样，是什么意思？对我们投保人有什么用？为什么说它解决了保险“理赔难”的问题。 “不可抗辩条款”是什么？ 不可抗辩条款，英文称为 “Incontestability Clause”。 该条款是绝大多数美国人寿保险合同里面都有的一个条款，用来避免因为在投保时“未如实陈述(Misstatement)”，保险公司在几年后以此为理由拒绝理赔的情况。    “不可抗辩条款”长什么样？ 不可抗辩条款的主要作用是保护投保人。在美国人寿保险指南网©️编辑提供的一份终身保单文件的截图中，展示了该条款的具体内容。一份典型的不可抗辩条款会指明，在2年或者3年时间后，保险公司不得因为“未如实陈述(Misstatement)”，而拒绝理赔。 在上面这个案例中，该条款帮我们解决的是，因为投保时“未如实陈述”，两年后发生理赔的情况，保险公司不得以此为理由，拒绝理赔的的问题。 那我们不禁要问，为什么会有这样的条款出现呢？美国人寿保险指南网©️认为，要回答这个问题，则要从欧洲人寿保险行业的发展历史回顾起。   拒绝赔付引发信任危机 19世纪初，英国的人寿保险市场，经常保险公司拒绝赔付的情况，理由是投保人在投保时有不如实告知的事项，类似的合同纠纷层出不穷。 保险公司当时甚至被戏虐为“伟大的拒付者”。这种现象也直接导致了保险公司的信任危机，威胁到了保险公司的生存发展。 推出不可抗辩条款挽回信用 1848年，英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。不可抗辩条款推出后，就受到了市场的普遍欢迎，并极大地改善了保险公司与投保人的关系，为保险公司赢得了信任。 到了1930年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法例中加以规定，要求所有人寿保险保单必须包含此条款，以约束保险人的行为，保护保单持有人的利益，防止保险公司不当得利，最终保护整个保险业的健康发展。其后，不可抗辩条款通过立法的形式，美国人寿保险合同中的一条固定条款。 “不可抗辩条款”的不适用情况 值得注意的是，“不可抗辩条款”是对“未如实陈述(Misstatement)”条件下的描述，如果被保险公司认定是“欺诈(Fraud)”，则不受该条款的保护。同时，“自杀”赔付情况也通常不在该条款的适用范围内。 “抗辩期”两年内发生理赔的情况 如果“未如实陈述(Misstatement)”，在保单合约约定的两年内，就出现了理赔情况，那么可能出现三种情况：退还保费；不退保费；按条款理赔。这三种情况中前两种情况都会影响到我们的权益，还可能出现无休止的官司。 购买美国人寿保险，是为了发生意外时，有保险公司在经济上的进行兜底，从而让心里踏实。但如果我们以“未如实陈述”的方式买了保险，可能连睡觉都会在想着：两年内遇事后到底赔不赔？这种长期的内心不踏实，其实又是一种折磨。那这不是在买保险，而是以“侥幸”心理，购买了一份新的风险，并给自己带来麻烦。

保險：窮人買保障，富人買守財 提到買保險，窮人認為本人買不起，富人覺得本人不需要。其實這種想法很好理解，也是人情世故。對於收入比較低的家庭來說，每一筆支出都需要顛末精打細算，然而正是如此，這品種型的家庭才是更需要保障的，因為經不起衝擊。對於收入高的家庭來說，在各方面的投資城市相對輕松，但是富有不代表不需要保障，賺錢當然重要，守錢才是關鍵。 低收入家庭的保險，買的是保障 保險，究其素質是一種保障，天然誰更需要保障，誰就更需要買保險。對於低收入家庭來說，假如日子過得平淡順利是最好，可人生不就是起起伏伏，誰能包管沒有風險的突然呈現?而風險所帶來的毀壞性也我們無法預估的，很多時候，一場事故，一場疾病，就可能使一個家庭不勝重負，在風險面前，低收入家庭更是不勝一擊。 保費擠擠就有，但風險無法抗拒。所以，低收入家庭買保險，買的是一份保障，是給將來備下的一份風險規劃，更是為了家人的生命和安康。 高收入家庭的保險，買的是守財 為什麼李嘉誠那麼富有，還需要買那麼多的保險？答案就像他說的一句話：我們李家每出生一個孩子，我就會給他購置一億元的人壽保險。這樣確保我們李家世世代代，從出生初步就是億萬財主。 中國有一句話“富不外三代”，往往高收入的家庭也會面對高風險，假如守不住財富，那麼賺再多的錢也有可能在一霎時化為泡沫。而一張大保單平常也許從來不用，但關鍵時刻，它能挽救一場企業的信譽危機，協助企業渡過難關。此外，保險在財富傳承上也承擔著很重要的做用。對富人而言，及早做好人生財富的規劃，對本人和家人都是一種明智的選擇。 財富不是永久的朋友，但保險卻是永久的財富 風險面前人人平等，無論收入上下，都需要保險。保險不一定多買就好，也不是保費高就好，但是根據本人的需求與經濟情況，規劃一份保險，是每個人所必備的。 保險知識 培養正確理財思維，看看美國理財族是怎麼做的 一百萬美元的存款，你能撐多久？► 致富4個步驟 – Grant Cardone 卡爾登 （中英字幕） 保險產品介紹 定期壽險 對於定期壽險產品線，可以選擇10年，15年，20年和30年的保障期，還可以選擇諸多附約（Rider）。 在這些附加條約中，除了常規的減免保費，殘疾收入，意外死亡，失業補償和兒童附約，提供生前福利等附約。 分紅型終身壽險 分紅型終身壽險產品是永久保險產品，內附多項保證。其中，穩定的保費，保證身故賠償，可以在15年內完全付清保單的靈活政策（受保險公司支付能力的限制，請聯系職業經紀人詳細了解）。

轉自：美國人壽保險指南網 在今天的專欄文章中， 我們將繼續深入，用一個具體的策略案例，對比使用和不使用保單融資策略這兩種情況下，保單的回報差異。 在insurGuru©保險學院上一篇”保單融資到底是什麼？我可以向銀行借錢來買美國壽險嗎？風險有多大？”的專欄裡，資深行業專家Jim跟美國人壽保險指南網的讀者分享了保單融資的理念，並介紹了一份”典型”的保單融資方案，最後，還對使用指數型保險保單融資方案進行了歷史數據下的風險壓力測試。 在今天的專欄文章中， 我們將繼續深入，用一個具體的策略案例，對比使用和不使用保單融資策略這兩種情況下，保單的回報差異。 大額保單融資案例分析 今天要請出我們的案例君Jeff，男性，45歲，經營著一家高分子材料公司，公司經營狀況穩定，每年有持續的現金流入。 Jeff有一個幸福美滿的家庭，家裡有兩個孩子，就要準備去念大學了。 Jeff開始考慮趁著年輕，尋找一個20年的中長期財務策略，能為65歲之後提供穩定的開銷。Jeff不抽煙，愛好跟朋友打高爾夫球，身體非常健康。 Jeff打算在這個財務方案上投入$24萬美元。Jeff準備從65歲後，每年從保單取錢出來維持家庭的開銷，一直到90歲，共計需要提取25年。 我們接下來就來看看，每年能從保單裡拿出多少免稅的錢來，以及兩種方案的對比。 常規不融資方案 我們先看一下，按照每年存入$48,000元，連續存5年，不使用保單融資的常規方案，Jeff的保單賬戶表現： 方案選用了一家現金值表現極強的頂尖保險公司，採用了旗下5年就能付清的指數保單作為容器。在連續5年，每年存入$48,000元後，該方案策略開始穩定運行，在6.9%的年平均預測收益下，Jeff在退休年齡到來後，每年能領取$50,889的免稅退休收入。 該產品和策略方案的搭配設計，累計投入$24萬美元，累計支取$127萬，槓桿比達到1:5.2。如果Jeff在100歲身故離世，同時還給後人留下一筆$117萬的免稅遺產。 1比3保單融資方案 美國人壽保險指南網接下來使用上一個專欄文章提到的1比3融資方案，在同樣的選品、預測利率、健康評級條件下，按照下面的策略協議進行保單融資。 Jeff在頭5年，每年存入$48,850的保費，累計支付$24.4萬 貸款銀行在頭5年，每年存入$47,371的保費 從第6年到第10年，Jeff停止存入保費 貸款銀行從第6年到第10年，每年存入$94,871的保費 融資合約利率為 LIBOR +