轉自:美國人壽保險指南網

迪斯尼, 麥當勞, J.C. Penney…為什麼這些美國企業家偏愛人壽保單賬戶?3個原因揭秘!

insurGuru©保險學院在“人壽保險挽救的美國知名品牌的系列故事”中,美國人壽保險指南網©分享了這些成功的企業家和夢想家的故事。從迪斯尼樂園,J.C. Penny,到麥當勞,這些在全世界家喻戶曉的品牌,在成長的創辦過程中,都不約而同和現金值人壽保單賬戶發生了聯系。

看完這些故事,我們不禁發出了疑問: 為什麼這些美國企業家都配置了人壽保單賬戶?他們看中的是美國現金值人壽保險的哪些特點?或者說,美國人壽保險到底有什麼優勢和作用? 為了回答這些問題,美國人壽保險指南©對此進行了3個部分的分析解讀。

靈活的流動性

對於一個創業者來說,我們的事業隨時可能開始快速的增長,而維持這種增長,需要大量的資金支持。任何做生意的人,不管是個體私營業主,初創科技公司團隊,還是上市公司CEO,VC或者PE機構, 都特別看中資金的流動性和對資金控制及支配程度。大多數創業團隊,生意人,或者企業主,通常都是按照傳統的做法,將公司的流動資金放在美國的銀行賬戶裡,這樣做的好處是,可以即時存取,但缺點是,美國銀行存款利率回報率極低。

特別是對於經營中美業務往來的華人公司或創業者來說,在和美國的銀行打交道的過程中,我們還面臨下面幾個問題:

  • 年齡限制
  • 信用檢查
  • 財務證明審計
  • 反洗錢調查

而美國人壽保險指南©分享的“美國著名企業家如何使用人壽保單賬戶”的故事案例告訴我們,放在終身現金值人壽保單賬戶裡的資產,則可以規避上面這些問題,隨時從保單賬戶中取出來,提供公司運營的流動性資金。

除了向自己的保單賬戶“借貸”拿錢以外,我們也可以選擇僅僅“支取”存入的本金部分。這兩種方式各有優劣,在市場環境較好的情況下,合理利率的“借貸”能提供更好的財務回報。美國人壽保險指南網©的專欄對此進行了具體講解。

可以說,由法律規定的人壽保險借貸條款,是我們在市場上所能找到的, 最靈活和友好的借貸條款。

最核心的一點是,一些優秀的美國保單產品,在申請時就會提供終身固定5%-6%的借貸利率。如果我們去找商業銀行,要求提供5%-6%的中小企業借貸利率的話…

安全的增長性

作為一個創業者或企業主,雖然我們的主要收入來源是公司的業務。但我們也沒有必要把閑置現金堆積在低利率的銀行賬戶,讓銀行拿著我們的錢去幫銀行自己賺錢去了。這不是一個非此即彼的選擇,而是選擇一種更好的資產配置方案。

某些品牌的人壽保險賬戶能讓您的保單內部資產實現:

• 在當今低利率的市場環境下,提供每年4%-5%之間的固定增長

還有一些品牌的人壽保險險種的賬戶還能提供給我們機會賺到:
• 牛市環境每年10%- 15%的收益,熊市環境 0% 保底,對抗市場下跌帶來的損失風險。
無論哪種終身保單險種,都需要根據我們的實際情況進行專業設計和配置。在合理運用下,即使我們從自己的保單中借出了錢,為企業注入一筆流動資金後,保單賬戶的現金值還能以一種特定的方式進行資本的增值。

我們知道, 資金的流動性幾乎是每位創業者或企業家的命脈。無論是在應收賬款之間的空檔期急需的一筆現金,還是為公司的下一個增長計劃提供資金,我們的現金值人壽保單賬戶都能起到救駕的作用。

優惠的稅務條件*

美國是一個萬稅萬稅萬萬稅的國家,普通收入稅和資本利得稅將會拿走資產增值部分的15%-55%。 如果我們合理規避掉這些情況,等於是增加了同等的收益。

如果我們采用政府的稅收優惠計劃來存錢,比如 IRAs, 401(k)s, 利潤分享計劃,或者退休金計劃,那麼我們可以合理的規避或者延遲到退休後交納這些稅費。但是,如果我們需要在59.5歲之前就需要用這筆資金來提供緊急流動性的話,我們就將面臨10%的提取罰款。

對於一個企業家或創業者來說,59.5歲之前就把自己的資金的流動性鎖住,可能不是一個好的選擇。

如果保單設計得合理,我們的人壽保單賬戶更像一個加強版的Roth賬戶,不受59.5歲的年齡限制。 如果我們的2019家庭年收入超過193,000美元,我們無法使用Roth賬戶。但開設保單賬戶和向我們的終身人壽保單賬戶裡存取是沒有收入限制的。 實際上恰恰相反,與美國國稅局規定的$ 6,000或$ 7,500的2019年度繳款限額相比,我們可以投入更多到人壽保單賬戶裡。

同時,如今是美國歷史上稅率最低的時期,在十多年後,我們還會認為稅率會繼續保持在這麼低的位置嗎?如果我們都一致認為未來的稅率肯定會恢復提高,那麼我們就需要一個能提供下面這些稅務優勢的長期賬戶:

  • 提供稅務優惠的資產增值
  • 提供免稅的提取方式,沒有年齡限制條件
  • 提供免稅的身故賠償金

而美國現金值人壽保單賬戶則正是這些知名企業家的選擇。

文章小結

做生意,創業,對於我們來說,是一件風險極高的事情,因此,擁有安全可靠的資產配置類別及資產流動性顯得至關重要。雖然銀行一直聲稱是資金的避風港,但是這並非唯一的選擇,從美國人壽保險指南網分享的故事中,我們可以像這些偉大的企業家學習了解到,人壽保險,作為一種更好的資產配置方式,是確實存在並適用的。

*本部分信息不構成稅務方面的專業建議,也不得用作此類用途。涉及稅務方面的數字均來源於國稅局網站和相關資訊網站。如對本部分內容存在任何疑問,請聯系您的稅務、法律或其他專業顧問。