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理财指南:不同年龄段应该怎样做理财

这个账户的长期投资目的是保值增值,虽然是资金需求较为明确的钱,只要长期来看,资产能够稳健增值即可,配置起来相对简单,可以配置在自己风险承受能力下的基金组合。保证永不失效的分红型的终生寿险也是一种很好的选择。

美国宇融财富

有多少年轻人过着“今朝有酒今朝醉”、“月月光”的日子?又有多少人退休后经济条件下降,或者没法传承资产给最爱的家人?

这张图real真实了!

对于年轻人来说,短期陷入这样的情况是比较正常的,毕竟刚毕业不久,收入往往也不是很高,但是如果长期都是这样入不敷出的状态,未来的生活保障恐怕也会比较危险。

下面是一张人生收支曲线图:

假设一个人活到80岁,大约在25岁时收入可以大于支出,在60岁后收入开始小于支出,所以收入大于支出仅有35年。

庄子云:谋无主则废,事无备则困。这些积蓄怎么转变为60岁退休后的生活保障,增加未来日子的“安全感”和“确定性”,是每个人都需要明白的课题。当然,每个年龄阶段,我们需要做的投资决策并不相同。

年轻人要做资产类投资

在25岁左右,受到最大的约束就是资金,可能经常会听到的一句话就是“我就这么点钱,投资翻番都没用”,其实这话不对,因为它忽略了年轻人最大的优势——时间。

你知道“复利公式“吗,找到好的投资标的,用时间换空间,你在青年时期就可以开始积累财富,到中年时候或许就很可观了。

年轻人在力所能及的情况下多做资产投资,包括有形的资产和无形的资产,有形的资产譬如房子、黄金等,无形的资产最重要的就是对自己的投资,让自己变得越来越“值钱”。

壮年要做风险投资

当我们进入壮年时期,一般情况下,是我们“最能挣钱”的时候,也意味着这个时候你的风险承受能力越来越强,在这个阶段,你可以适当加大风险资产的配置,如股票、基金等,毕竟高风险和高收益并存。

但是除了目标是“赚钱”的投资,你也得留下几笔其它的钱傍身,标准普尔公司(S&P)通过调研10万个家庭,提出了一个家庭资产配置方案,很有借鉴意义。

这个方案把家庭资产分为4个账户,依资金的重要和紧急程度来进行区分。

标准普尔建议的资产配置方法,别称1234法,把资产配置分成了四大块:要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱,分别占了10%20%30%40%

不过大家一定要注意一点,这个投资方法分成4块是比较科学的,但1234比例照搬照抄是不行的。因为不同的家庭有不同的风险偏好跟诉求,所以每个家庭的资产配置都应该根据自身的财务状况进行调整。

拿保命的钱举个例子,标准普尔建议要占到家庭收入的20%。也就是说如果一个家庭一年收入20万,就得买4万块的保险,这当然需要根据不同家庭的具体情况进行调整。


第一个账户是要花的钱

是家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。


第二个账户是保命的钱

是专门用来解决突发情况的大额开支。这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命,这个账户一般可以买意外伤害和重疾保险。

第三个账户是生钱的钱

用高风险投资创造高回报,这个账户就是我们平常拿来买高风险基金、股票、买房的钱。

这里要提一句,咱们做生钱投资的时候,需要看宏观周期和趋势,千万不要傻傻地买。

咱们经常说一句话“选择比努力更重要”,顺风和逆风,是两种截然不同的状态,所面临的风险也是完全不一样的。

一个周期大概是5到10年,如果你踩错了周期,可能就把自己的机会给浪费了,譬如在过去10年,你没有买房,可能这波红利你就错过了,但到现在,再去买房可能并不一定能获得那么好的收益了。

第四个账户是保值的钱

为实现人生阶段目标的钱,比如养老金、子女教育金、留给子女的钱等,是一定要有,并需要提前准备的钱。

这个账户的长期投资目的是保值增值,虽然是资金需求较为明确的钱,只要长期来看,资产能够稳健增值即可,配置起来相对简单,可以配置在自己风险承受能力下的基金组合。保证永不失效的分红型的终生寿险也是一种很好的选择。

老年要加大流行动性资产的配置

美国的家庭资产调查显示,人在50岁左右的时候,风险资产配比是最高的,到达顶峰,然后就一路开始下滑。

这和人的自然规律比较接近,因为大家普遍在50多岁以后开始临近退休,收入也逐渐减少,风险承受能力也开始变弱。

所以这个时候需要做的事情是:把风险资产的配置比例给降下来,增大安全资产,如配置灵活取用的债基等,且要增加流动性资产的配比,为什么呢?因为你可能随时都需要用钱!

比如说生病,生一场大病就要花很多钱,譬如孩子要结婚等等,都需要拿出现金流。

流动性资产配置这里提一下以前讨论得很火的“以房养老”,这种方法说白了就是把房子抵押出去然后换钱花,直至晚年,等到未来规则完善了,也是一种可考虑的配置方案。

所以咱们总结一下,人生的不同阶段,咱们要这样来配置财富:

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