解开【保险行业】背后的秘密 — 疫情下 报税与保险的调整和应对

作者:梁娟华 （Joyce Liang）

疫情仍然牵动着众人的心！现在的状况，留在家里就是对疫情控制的最大贡献。祈愿疫情赶快过去，大家都可以重返岗位，迎接新的一天。

日前联邦政府连续出台不少扶持中小企业的SBA贷款方案。如果是企业主，请尽快联系可以做SBA贷款的银行或者专业人士寻求帮助，度过这个难关。如有这方面需求的读者，也欢迎随时咨询，我将全力为有需要的人士提供资源。

今期和大家分享一下有关报税、保险公司为疫情作出的调整和应对方法。希望以下这些资料能帮助有需要的人。

一：相信大家都知道报税期延到7月15号，如要开IRA、SEP IRA的客户也可以延至本年7月15号。

二：关于工资保障贷款(Paycheck Protection Loan) 的方案，这一项贷款方案可帮助企业主支付员工工资、租金、及经营生意所需的其它开支。如果未来两年所有员工都没有被解雇，则有部分款项是免还，而且这项贷款是免息的。所有企业主，包括个体或私营企业都可以申请，但要进一步了解详情。

三：保险监管局要求保险公司延长宽限期(Grace Period)至90天。这意指不支付保费的情况下，三个月内都不会让投保人的保单失效。有些公司新规定，保单五年内都可以重新生效(Reinstate)，但要补回所欠的保费和利息。

四：不少保险公司在这段时间也简化了申请流程，包括豁免体检，不需和经纪人面谈即可以在线申请保险。有的公司可以申请高达300万保单免体检，有的是100万保单上限，也有的是50万保单以内。

我建议大家待在家中不出门的时间，对一些不大明白的保险产品多做些了解。现在与人沟通的方式很多，也可以用视频会议的和信任的经纪人咨询讨论。我希望有小孩、有房贷但还没有保险的家庭，趁早做好保障规划。

现在的社会形势，不管有没有保险，风险都存在，只不过是选择自己去承担风险，还是转给保险公司分担而已。这里给大家一些小建议，如果投保时不知道该怎么选择产品，加上对未来的经济状况无法预估下，可给自己先买份定期人寿保险(Term Life)，期限是10年期、 20年或者30年期都好，才有保障。这样可先为投保人锁定了身体健康状况良好的费率，待一切情况转好，可再和经纪人讨论其他可行的，作更适合个人情况的产品调整。

这个好处是当投保人把定期人寿转换成永久型的产品时，可免体检而直接转换。但是要注意，尽管现时申请保险不用体检，投保人还是有义务如实告知保险公司个人的身体健康状况，比如正在服用处方药要如实告知，不要有侥幸心理，以为不体检就可以蒙混过关。

另外，因为股票几次熔断，利息接近零。不少保险公司的指数型万能险被调低封顶率且增加了费用。特别是一些年金产品，不仅调低了利息，也增加了费用。以及领取终生退休收入的百分比也被调低。保险公司的费率及回报预估都是根据理赔率，平均寿命率，投资回报率做调整的。不管怎样，这些调整都会受监管，有依据，不会存在胡乱调整的问题。

总之，大家在做保险规划、退休规划时，如何合理分配尤其重要。配置一些延税的方案，加上一些免税方案，也不要因为太小心而忽略了回报率。合理分配，分散投资为上策，手头要有足够的现金以应对紧急情况时的必要开支所需，最好有一年的应急备用金。还有就是鉴于最近股票市场的低迷，大家可以了解一下指数型保险(IUL)，这也许是一个好时机。