理财型保险和消费型保险分别是什么？有什么区别，以及如何选购的诀窍

在美国人寿保险指南网社区经纪人的工作中，经常遇到投保人询问，”你好，我要买保险” 。在进一步的沟通中，投保人会进一步表明，需要的是汽车类或房屋类的保险。这时社区保险顾问则会进行一次义务科普工作：汽车保险，房屋保险这类保险，属于消费型保险领域，而美国人寿保险属于有现金价值的保险，属于理财型保险领域。

除了名字里都有“保险”二字这个共同点以外，“消费型保险”和“理财型保险”这两者属于完全不同的专业领域。如果投保人按照对消费型保险的思维惯性，来进行理财型保险的选购，很可能面临较大的损失和风险。

为了正确的区别这两大类保险领域，美国人寿保险指南网将通过本文，来帮助投保人了解，什么是消费型保险，什么是理财型保险，它们之间有什么区别，哪些保险属于消费型，以及如何选购的经验诀窍。

什么是消费型保险？

消费型保险是一种消费型的保险，即客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

我们用一个通俗易懂的方式来理解“消费型保险”，就是我们掏钱向保险公司买回来的一个东西。交出去的钱，交了就交了，作为购买这个“承诺”的费用。

常见的消费型保险类型有：

• 房屋保险
• 汽车/摩托车/卡车/游艇/飞行器保险
• 健康保险
• 宠物保险
• 商品/产品保险
• 定期寿险
• 其它…

什么是理财型保险？

理财型保险跟消费型保险不同，消费型保险不具有现金价值，而理财型保险具有现金价值。用一个比喻来理解“理财型保险”，就是投保人去保险公司开设了一个储蓄理财的金融账户，然后把钱存在里面，交由保险公司打理，并获得保险承诺的福利。

常见的理财型保险类型有：

• 分红保险
• 指数保险
• 万能险
• 证券投资保险
• 年金保险
• Hybrid长期护理保险
• 其它…

从这个对比可以看出，“消费型保险”，是我们用钱去交换一个服务回来，我们失去了全部钱的所有权；“理财型保险”，是我们开设的一个金融账户，可以存取，我们并没有失去全部钱的所有权。两者有这样本质的不同。

如果按照购买“消费型保险”的惯性思维，来对待配置“现金值保险”的话，我们就会发现，保额$100万的保单，同一品牌同一产品，$700/月也能买，$1500/月也能买，很容易犯了迷糊，那我们到底应该怎么选？不妨继续往下看。

如何选购消费型保险？

消费型保险的选购，是一个单纯的商品选购过程，通过对比不同保险公司信用和价格，就能很快的做出判断。

举例来说，一份赔付额度都是$100,000/$300,000的汽车保险，其它赔付条件都一样，但是A公司的保费平均比B公司便宜了$100/月，如果两家公司的信用评级都不错，那么投保人通常会选“性价比”更高的A公司的产品。

此外，由于消费型保险产品容易标准化，很多细分领域已经完全实现了互联网投保和理赔，这样的方式能帮助保险公司和代理商降低人力成本，为投保人带来了品牌价格上的实惠。如：

互联网汽车保险：Root

互联网房屋保险品牌：Hippo

互联网Renter保险品牌：Lemonade

互联网消费型定期寿险品牌：Ladder / Banner / Haven

如何选择理财型保险？

由于理财型保险本质上是一个“个人金融账户”。这个账户到底要放入多少钱，可以按照下面两个步骤进行推演:

1. 需求：明确“我到底想要什么？
2. 选品和设计：根据需求出发的保单选品和综合设计

1.需求，我想要的是什么?

配置理财型保险，首先是一个需求导向（我想要什么）的选择过程。

需求方面，从全面的疾病保障，到补充退休收入规划信托和资产隔离，遗产规划和财富传承，理财型保险领域已经形成了一套严密的细分专业市场。

每一家进入该领域的金融保险公司，都有各自擅长的细分领域。不同的保单产品，分别适用于人生的不同阶段，或不同需求。一家公司或一个产品通吃的情形不存在，也不可能存在。只有正确和选品，合理的配置，才能在各个阶段真正实现投保人的利益最大化。

所以，回归到上面的问题，我们的保单账户里需要放多少钱，是存$700/月，还是存入$15000/月，完全是根据投保人的需求目标，选品和方案设计这三者来决定。

2.我该如何选品和选择设计方案？

在美国人寿保险指南社区面向投保人的调查中发现，投保人其实并不缺乏对“保险”的信赖。

部分投保人担心的是，保险经纪人或理财顾问本身所掌握和学习到的知识和接受到的培训，是更上一级机构，对知识框架体系刻意筛选的结果。在这个由上游机构给定的培训框架下，保险经纪人或理财顾问所接受掌握的“知识”框架，是“天然”具有倾向性和局限性的。这种情况，对从业者和投保人都并非有利。

针对这种情况，在选品阶段，我们建议投保人事先学习和了解现金值终身人寿保险的相关基础知识，初步了解各类设计方案的提问重点——这也是美国人寿保险指南网一直提倡的“Learn Before You Buy”的投保理念。

最终，投保人需要和专业的独立大盘代理商或保险顾问合作，或者购买具备信托责任的专业顾问的投保服务。在和专业从业人员的交流沟通的过程中，我们的实际需求是始终不变的投保导向，而专业人员的知识框架和产品资源，则能为我们答疑解惑和提供基础服务框架。通过这样的互动的知识学习过程，投保人不光能加深对美国人寿保险的真实理解，最终，也会找到真正能保障自己和家人的产品和设计方案。（完）